На протяжении десятилетий квартирный вопрос остается для россиян самым насущным. В условиях безостановочного роста цен на жилую недвижимость скопить на приобретение жилья становится невозможным. Остается одно — получить кредит на жилье. Россияне все чаще обращают свои взоры на ипотеку, которая, по сути, является для многих единственным способом обзавестись собственной квартирой. Как взять кредит на покупку жилья?
Оглавление
В чем суть ипотечного кредита
Жилье, как правило, приобретается в ипотеку. У заемщика должен быть первоначальный капитал. Остальную сумму добавит банк. После оформления всех договоров и регистрации в Росреестре, заемщик становится собственником приобретенного в ипотеку жилья.
Однако распорядиться купленной квартирой, например, продать или подарить, он ее не сможет. Жилье оформляется в ипотеку. Квартира остается в залоге у банка. Залог прекращается только тогда, когда собственник квартиры полностью рассчитается с банком по кредиту.
После этого нужно взять в банке документы, подтверждающие полное погашение кредита, и отправиться в Росреестр. Там, по заявлению собственника запись об ипотеке будет погашена. Иными словами, квартира перестает быть предметом залога, все ограничения снимаются. С этого момента ее собственник или собственники получают право распоряжаться жилье, как пожелают.
Действующее законодательство об ипотеке устанавливает некоторые требования, которые должны быть соблюдены, в частности, покупатель жилья обязан будет застраховать свою недвижимость. А это – лишние несколько десятков тысяч рублей.
Как взять кредит на покупку жилья
Процесс оформления ипотеки представляет собой несколько поэтапных действий, которые должен совершить заемщик, чтобы все правильно оформить.
Выбор банка
У разных банков могут быть разные требования к оформлению ипотеки. Поэтому нужно выбрать самый подходящий. Сам процесс начинается с подачи заявки. Банк получает заявку, анализирует информацию в ней и решает главный вопрос, подходит ли заявитель под установленные критерии. Не факт, что заявка будет одобрена, поэтому имеет смысл обратиться сразу в несколько кредитных учреждений.
Сбор документов
Перечень бумаг, которые должны прилагаться клиентом к заявлению о выдаче ипотечного кредита, утверждает банк. Банку важно понять, что у человека имеется постоянная работа со стабильным заработком. Поэтому и нужны соответствующие документы или их копии:
- Документ о наличии работы (трудовая книжка)
- Документы о заработке. Оформляется в виде справки, где фиксируется доход за последние 6 месяцев. В справке должна быть подпись руководителя и печать организации, где трудится заемщик.
- Документы о личности заемщика. Это, естественно, паспорт, а также какой-нибудь дополнительный документ, например, СНИЛС, водительское удостоверение.
Подбор квартиры
Обычно со дня подачи заявки до одобрения кредита проходит несколько дней. Может быть больше, все зависит от конкретного кредитного учреждения.
Как только одобрение получено, можно приступать к выбору объекта недвижимости, который будет приобретен на заемные средства банка. Таковым объектом может быть, дом или квартиры на вторичном рынке жилья, или же в новостройке.
На этом этапе следует подготовить документы на приобретаемое жилье. Они нужны для того, чтобы банк оценил, возьмет ли он этот объект в качестве предмета залога. Соответственно, это жилье придется оценить, обратившись в специализированную компанию.
Оформление договоров
Если банк устроят представленные документы, он даст свое одобрение. Тогда можно переходить к следующему этапу – заключить предварительный договор с собственником этой квартиры. Основной договор будет позднее. А в предварительном нужно указать, до какого срока планируется подписать основной договор.
Как правило, подписание первоначального договора требует уплаты задатка, чтобы закрепить состоявшуюся договоренность между покупателем и продавцом квартиры. Стороны заключают соглашение о задатке.
Заключение договоров
В первую очередь заключается ипотечный договор между клиентом и представителем банка. В нем прописываются существенные условия – срок действия, сумма кредита, его полная стоимость, размер процентов по кредиту, в какой срок и каким образом банк предоставляет заемщику денежные средства. В качестве неотъемлемого приложения к договору обязателен график внесения ежемесячных платежей.
Далее происходит оформление сделки купли продажи выбранной в качестве предмета ипотеки квартиры. Договор составляется в письменном виде, обе стороны ставят свои подписи под текстом. Иногда сделка оформляется только в присутствии нотариуса, например, если жилье приобретается в долевую собственность, то есть каждый покупатель покупает долю.
Регистрация купли-продажи
При продаже жилого помещения происходит его передача от одного собственника к другому. Этот переход подлежит государственной регистрации. Она удостоверяет, что собственность на квартиру получил другой человек.
На этом этапе происходит регистрация ипотеки. Это означает, что квартира становится предметом залога. Банк будет выступать в роли залогодержателя, а клиент банка будет залогодателем.
Регистрацию право собственности придется оплатить. Естественно, это делает покупатель квартиры. Пока что величина этого сбора составляет 2000 рублей. За регистрацию ипотеки ничего не взимается. Сама процедура обычно укладывается в 7-10 дней.
Производство расчетов
Раз квартира передана другому, ее бывший собственник получает выкупную стоимость. Как правило, порядок расчетов прописывается в договоре. Чаще всего деньги закладываются в банковскую ячейку. Получить их оттуда продавец квартиры может после того, как право собственности перешло к другому.
Страхование квартиры
Это обязательная процедура, поскольку она предусмотрена соответствующим Федеральным законом. Избежать этого не удастся. Поэтому после того, как жилье приобретено, его нужно застраховать. Страхованием занимаются специализированные фирмы.
Иногда банк предлагает застраховать жизнь и здоровье клиента-покупателя квартиры. Это не является обязательным, поэтому заемщик имеет право отказаться. Но при таком раскладе нельзя исключать, что процентная ставка по кредиту будет несколько выше.
Советы будущему заемщику
1. Определитесь с суммой кредита. Если у вас вообще нет жилья и денег на первоначальный взнос, поинтересуйтесь стоимостью жилья на рынке. Имейте в виду, что выбор банка, где можно получить кредит на жилье без первоначального взноса, весьма ограничен. В настоящее время большинство банков оформляют кредит на покупку жилья с условием наличия суммы денег, размер которой варьируется от 10 до 20% от общей суммы кредита.
2. Оцените свои финансовые возможности. Платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40 % от вашего ежемесячного дохода.
3. Заранее рассчитайте все дополнительные расходы, которые вам придется понести, оформляя кредит на покупку жилья. К их числу относятся оформление страховок, оплата услуг риэлтора, нотариуса, государственная пошлина за регистрацию договора и права собственности на квартиру.
4. Прежде чем купить жилье в кредит, выберите банк, который может предоставить ипотечный кредит. Разные банки предлагают разные ипотечные программы. Лучше всего заранее посетить сайты банков. Там вы найдете перечень необходимых документов, требования к заемщику, калькуляторы, позволяющие сделать необходимые расчеты, типовые кредитные договоры.
5. Ознакомьтесь с типовым договором на предоставление возможности получить кредит на жилье. Обратите внимание, не устанавливает ли банк дополнительные комиссии. Если вас устраивают условия банка, и вы отвечаете требованиям, которые банк предъявляет к своим потенциальным заемщикам, позвоните и запишитесь на первую консультацию.
Выводы
Как взять кредит на покупку жилья. Самое главное — это адекватно оценить свои финансовые возможности. Ведь если платежи по кредиту не будут вноситься вовремя и полностью, то могут наступить крайне неблагоприятные последствия. Они заключаются в том, что банк подает в суд на своего заемщика.
Банк выдает ипотечные кредиты только тем, кто документально подтвердил свою финансовую состоятельность. Также обязательно принимается в расчет состояние кредитной истории. Если она испорчена — денег не видать.
Сам процесс оформления ипотеки довольно длителен и сложен. Нужно подобрать жилье с таким расчетом, чтобы оно подошло не только заемщику, но и банк, ведь он будет принимать его в залог. Придется заключить несколько договоров и зарегистрировать переход собственности.