Главное, что нужно учитывать в разговоре с коллекторами по телефону:
- деятельность агентств контролируется нормативными актами;
- при желании можно прекратить любые переговоры;
- допустимо поручить взаимодействие с кредиторами адвокату.
Кто такие взыскатели – всем давно известно. Банки продают им кредитную задолженность по кредитам, и те начинают регулярно звонить неплательщикам, иногда даже угрожать им. Как должнику вести себя с коллекторами, в частности, разговаривать по телефону и отвечать на вопросы?
Оглавление
Когда долги продают?
Если говорить юридическим языком, это — оформление уступки третьим лицам права требовать долг с заемщиков. Все законно. Порядок, процедура и условия предусмотрены Гражданским кодексом РФ. Такая возможность, как правило, оговаривается в договоре о кредите или займа, просто далеко не все заемщики считают нужным заранее договор прочитать.
Если по договору с банком имеются просрочки (проценты, основной долг), если нет поручителей, передача может состояться. О появлении нового кредитора должны извещать соответствующим письмом, в котором изложена вся необходимая информация по делу. Что делать в такой ситуации – решать вам. А именно, можно:
- направить в их адрес заявление, в котором указать, каким образом, в какой срок намерены погасить долг по кредиту или займу;
- предложить решить проблему в цивилизованном порядке – посредством обращения в суд;
- прекратить обсуждать с коллекторами свои финансовые вопросы.
Все на ваше усмотрение.
Если же они, осуществляя обзвон граждан по поводу кредитов, выходят за рамки дозволенного – угрожают, целесообразно обратиться в полицию. Угроза убийством или причинения тяжкого вреда здоровью, если она представляется реальной, образует состав преступления, влечет за собой уголовную ответственность. Но все же такие, явно криминальные методы, являются исключением.
Законодательство
То, как вести себя с сотрудником коллекторского агентства, подскажет новый Федеральный закон № 230 от 03.07.2016 года. Впоследствии в данный закон неоднократно вносились поправки, направленные на то, чтобы обеспечить большую защиту граждан от кредиторов.
Согласно данному нормативному акту не допускаются никакие телефонные контакты в определенное время суток. Не следует отвечать на звонки коллекторов по телефону:
- с 22:00 до 08:00 по будним дням
- с 20:00 до 09:00 по выходным дня и праздникам
Закон также вводит определенные ограничения и на количество контактов:
- более 1-го раза в день
- более 2-х раз в неделю
- более 8-ми раз в 30 дней.
Сотрудники коллекторского агентства при осуществлении свой работы с заемщиком не должны осуществлять действия с намерением причинить ему вред. Не должны злоупотреблять правом в каких-либо иных формах. Бороться с такими нарушениями следует кардинально — подать соответствующее заявление в прокуратуру или отдел полиции.
Как разговаривать с коллекторами по телефону, если ты должник?
Представители взыскателя (банка или агентства) должны соблюдать правила, установленные действующим законодательством. Они не должны запугивать собеседника, высказывать угрозы, вести себя грубо по отношению к гражданину.
Первое, что должен сделать коллектор, представиться – назвать свои ФИО и название агентства, где он работает. Эти сведения стоит записывать, они понадобятся при повторных звонках. Можно включить на телефоне соответствующую опцию, тогда вся беседа сохранится на телефоне. Но перед этим нужно обязательно предупредить собеседника, что идет запись.
Если представитель агентства не сообщает никаких данных о себе и организации, необходимо предупредить, что это является нарушением, и если сведения не будут названы, дальнейшее общение происходить не будет.
Далее разговор следует продолжить в зависимости от вашей позиции. Возможен один из трех вариантов:
- Сразу признаете, что задолжали, и поэтому договариваетесь о выплате денежной суммы.
- Предлагаете коллектору передать спор о кредите на рассмотрение судебного органа.
- Прекращаете разговор так как не готовы к нему.
Возможен и другой альтернативный вариант — передать право вести переговоры с коллекторским агентством другому лицу. О том, как это сделать, читайте ниже.
Вариант 1. Примерный текст
Здесь вы приняли решение признать наличие долга и изъявляете желание его погасить, когда ваше финансовое состояние улучшится. Диалог может идти по такой схеме:
— Здравствуйте! Это Василий Петрович, который задолжал банку в Москве 100 000 рублей?
— Да!
— Извещаю вас, что банк оформил уступку права требования кредита нашему агентству. Я его представитель. Меня зовут Виктор Иванов. Вы намерены выплатить указанную сумму? Когда нам ожидать получения денег?
— Да, намерен. Скоро у меня появится нужна сумма денег, и я готов полностью все оплатить и закрыть задолженность. Конечно, при условии, что вы представите мне полный пакет документов с информацией о состоявшейся переуступке между вами и банком.
— Это хорошая новость! Когда мне вас набрать?
— Не нужно мне больше звонить. Давайте я сам с вами свяжусь. До свидания.
Вариант 2. Примерный текст
Ваше материальное положение в ближайшее время не улучшится, предложите коллекторам решать проблему судебным способом, чтобы в дальнейшем они перестали звонить. Также следует рассказать о том, что собеседник нарушил законодательство, потому что количество телефонных звонков за неделю превысило установленный максимум.
— Добрый вечер. Анна Ивановна?
— Да, это я.
— Вы задолжали нашему агентству 200 000 рублей по кредиту. Когда вы намерены оплатить и исполнить свою кредитную обязанность? Имейте в виду, мы вправе начислить проценты за просрочку, тогда общая сумма возрастет.
— К сожалению, в настоящее время у меня нет возможности рассчитаться. Также напоминаю, что я принимала ваши звонки уже трижды на этой неделе. А это является серьезным нарушением статьи 7 ФЗ № 230 от 2016 г. «О защите прав и законных интересов граждан при взыскании просроченной задолженности». Если не прекратите противоправные действия, я буду жаловаться в прокуратуру города Москва.
— Мы настаиваем на погашении полной суммы кредитной задолженности! В противном случае агентство готово начать подготовку документов в суд! По решению суда приставы наложат арест на ваше имущество, и могут заставить вас платить в принудительном порядке!
— Подавайте, это ваше право. До свидания!
Вариант 3. Примерный текст
Вы вообще не желаете отвечать на вопросы коллектора о просроченном кредите, поскольку не уверены в том, что переуступка действительно состоялась. Примерная структура разговора может быть такой:
— Приветствую, это Ольга Васильевна?
— Да, слушаю вас.
— Я сотрудник коллекторского агентства «Москва-Фемида» и намерен сообщить вам важную информацию. Нам проданы ваши просроченные кредитные долги перед банком. Теперь мы требуем от вас их полный возврат. Сумма — 150 000 рублей. Предлагаем перечислить их на наш счет. В какой срок вы готовы это сделать?
— Первый раз слышу обо всем этом. Никакие документы из банка мне не поступали. Соответственно, разговаривать с вами по этому вопросу я не буду. Если вы действительно представляете интересы того, кто купил мою задолженность, направьте мне официальное обращение в порядке, как того требует статья 7 ФЗ № 230 от 2016 г. «О защите прав и интересов граждан при взыскании». Прощайте!
Как прекратить общение с коллекторами?
Если телефонные звонки вам в тягость, отвечать на задаваемые вопросы вы не желаете, целесообразно положить конец дальнейшему взаимодействию и избавиться от надоедливого сборщика долгов. Здесь возможны две ситуации.
- Оформляете соглашение с адвокатом, и даете ему право продолжать дальнейшие переговоры.
- Просто отказываетесь от дальнейшего общения.
В обоих случаях главное, что нужно делать — направить в адрес коллектора письменное сообщение. Если заключено соглашение, следует указать данные адвоката, кому вы передаете полномочие общаться о просроченной задолженности. Возможно, это самый грамотный подход, ведь профессиональный юрист отлично знает, что и как говорить представителю коллекторской организации. Он способен оказать существенную помощь своему клиенту.
Но есть некоторые существенные оговорки, которая позволяет воспользоваться этим правом лишь по истечении определенного срока: не ранее чем пройдет 4 месяца с момента возникновения просрочки по кредиту или по договору займа в МФО. Это касается тех случаев, когда сумма кредитного долга еще не взыскана в установленном порядке.
- Если же такое заявление было подано, но впоследствии состоялось решение о взыскании, то действие этого заявления приостанавливается на 2 месяца. И в этот период коллектор вновь получает возможность общаться с заемщиком.
- Если заявление о прекращении ранее не подавалось, и состоялось решение о взыскании, то уведомить агентство о прекращении допускается по истечении 1 месяца после даты вступления его в силу.
Как разговаривать с коллекторами, если ты не должник?
Иногда агентства по взысканию начинают звонить и беспокоить людей, которые никакого отношения к заемщику не имеют. Это родственники, коллеги с работы, а порой – и совершенно посторонние люди, которые даже не знакомы с гражданином. Вот рекомендация, как поступать в данной ситуации.
Звонки посторонним людям
Бывает, что представители агентств по взысканию долгов звонят чужим людям. Как у них оказался их номер? Возможно, что гражданин, пытаясь избежать встречи со своими кредиторами, сменил сим-карту, которая впоследствии поступила в продажу. Или же намеренно указал посторонний номер. Либо номер внесен в базу ошибочно. Если беспокоят постороннее лицо, ему следует принять меры.
Как вести себя с коллекторами в таком случае? При первом телефонном разговоре следует твердо заявить, что никакого отношения к указанному гражданину вы не имеете, кредит в банке не получали, задолженности нет. Тут же необходимо потребовать, чтобы ваш номер был немедленно удален из их базы. В противном случае последует незамедлительное обращение в контролирующие организации.
Естественно, при этом нужно задать вопрос, кто звонит и от имени какой организации. Выше было написано, что звонившие обязаны представляться лично, называть сведения об агентстве, сотрудниками которого являются.
Впоследствии стоит подать письменную жалобу (оставить отзыв) на коллекторов в Роспотребнадзор (защита потребителей), Центробанк (курирует деятельность МФО). Если же звонивший никак не представляется, не называет организацию, где работает, и не намерен прекращать процесс давления на человека, целесообразно с письменным заявлением в правоохранительные органы.
Звонки родственникам и коллегам
Федеральный закон, о котором говорилось выше, специально оговаривает и взаимодействие с третьими лицами. В качестве таковых называются родственники, совместно проживающие с неплательщиком люди и иные граждане.
Коллектор может позвонить этим людям, если у него в распоряжении есть личное заявление заемщика о даче согласия кредитору общаться с этими гражданами. Естественно, что в любое время такое согласие может быть отозвано.
Если эти граждане не желают слышать о чужих кредитных долгах, им следует подать письменное заявление. В нем должно содержаться несогласие по поводу претензий коллекторов и требование о немедленном прекращении переговоров.
Выводы
Просроченные кредиты перед банками часто становятся камнем преткновения во взаимоотношениях должника и кредитора. Часто их уступают специализированным организациям — коллекторским агентствам. После этого они начинают активно взаимодействовать с гражданином-заемщиком.
Как общаться с коллекторами по новому закону? Просто говорить о намерении полностью или частично рассчитаться, или предложить привлечь к разрешению проблемы суд и приставов. Стоит доверить ведение переговоров профессиональному юристу, который имеет соответствующий статус. Узнать о том, является ли юрист адвокатом, можно на сайте Адвокатской палаты. Отношения должны быть оформлены в виде соглашения.
В конечном итоге можно отказаться от всяких контактов, — такое право имеется. Логично сделать это, если нет денег и имущества, поэтому платить нечем.
Возможно, такой вариант наиболее подходящий, ведь в этом случае, скорее всего, коллекторы оформят и подадут в суд иск о взыскании сумм, полученных по кредиту или займу в МФО. Как только деньги взыщут, пристав возбудит дело, то гражданин обязан их платить, ежемесячно отчисляя с заработной платы половину. В таких ситуациях полезно подумать о процедуре банкротства.
Если поведение коллектора выходит за установленные законом рамки, следует подать жалобу в компетентный орган. Таковыми выступают Роспотребнадзор, Центробанк, куда можно направить электронное обращение.